Hur ska jag tänka med sparande till barnen?
Att spara till barn handlar om mycket mer än bara ekonomi — det handlar om att ge ditt barn en trygg start i livet och möjlighet att följa sina drömmar, oavsett om det gäller studier utomlands, körkort, kontantinsats till en bostad eller annat som livet bjuder på. Det är inte ovanligt att unga vuxna idag möter betydande ekonomiska utmaningar, och som förälder kan du göra stor skillnad genom att börja spara tidigt och strategiskt.
Att ha en långsiktig plan, förstå varför du sparar och tänka på framtida behov hjälper dig att motiveras till regelbundet sparande. Ett barnsparande behöver inte betyda att du sätter av tusenlappar varje månad. Det viktigaste är att du börjar där du står – med den summan som fungerar för din ekonomi – och att du sparar regelbundet, oavsett belopp.
När ska jag börja spara till barnen?
Det finns ett klart och enkelt svar här: Ju tidigare, desto bättre. Tack vare ränta på ränta-effekten kan även mindre belopp växa till betydande summor om de får tillräckligt med tid. Om du börjar spara redan när barnet är nyfött, ger du sparkapitalet upp till 18 år att växa – och det kan generera stora fördelar längre fram.
Ett tips är att avsätta en del av barnbidraget till sparande varje månad. Även ett sparande på några hundralappar per månad blir mycket över tid, särskilt om du investerar pengarna smart. Du behöver inte känna press att spara stora summor – det viktigaste är att skapa en vana av kontinuerligt sparande.
För dig som vill räkna på hur mycket ett regelbundet sparande kan ge över tid, rekommenderas att använda Avanzas kalkylator för barnsparande. Genom att fylla i ett månatligt sparbelopp, sparhorisont och antagen årlig avkastning får du en tydlig bild av hur ditt barns framtid kan påverkas av beslut du tar redan idag.
Hur ska jag spara? Vad finns det för olika typer av sparande?
Det finns flera olika sätt att spara till barn, och det är klokt att anpassa sparformen efter din risktolerans, din ekonomiska situation och hur lång sparhorisont du har. Nedan presenterar vi de vanligaste sparformerna:
- Sparkonto: Ett traditionellt och tryggt alternativ. Dina pengar är skyddade av den statliga insättningsgarantin (upp till 1 050 000 kr per person och bank), vilket gör detta till en låg risk-form. Nackdelen är att avkastningen oftast är låg, och att pengarna riskerar att förlora köpkraft om räntan inte överstiger inflationen.
- Fonder: Ett populärt sätt att investera barnsparande. Genom att spara i fonder finns möjligheten till betydligt högre avkastning än sparkonto, särskilt vid långsiktigt sparande. Du kan välja mellan aktiefonder, räntefonder eller blandfonder beroende på din risktolerans. En bra lösning för den som vill ha hjälp på vägen kan vara s.k. fondrobotar som Lysa eller Opti som automatiskt sätter ihop en portfölj efter dina mål.
- Aktier: Att direktinvestera i aktier kräver mer kunskap men ger också möjlighet till högre avkastning. Ett långsiktigt aktiesparande i stabila utdelningsaktier är vanlig strategi bland föräldrar som sparar till sina barn. Du kan exempelvis återinvestera aktieutdelningarna för att öka det totala innehavet över tid.
Det finns ingen universallösning som passar alla – för många är en kombination av flera sparformer det bästa alternativet. På så sätt sprider du risken och kan anpassa sparandet efter tiden tills pengarna ska användas.
Ska jag spara i mitt eller barnets namn?
Valet mellan att spara i eget eller barnets namn är något många föräldrar grubblar över, och det finns för- och nackdelar med båda alternativen.
Spara i barnets namn: Vid sparande i barnets namn ägs pengarna av barnet och barnet får automatiskt tillgång till dem när hen fyller 18 år. Det ger en tydlig rättighetsstruktur, särskilt om du skulle gå bort före barnet fyller 18 år – då tillfaller sparade pengar barnet direkt utan att bli en del av ditt dödsbo. Detta kan även ha fördelar vid skilsmässa, då pengarna inte räknas som delad tillgång mellan föräldrarna.
Nackdelen? Du som förälder har ingen kontroll över hur pengarna används vid barnets 18-årsdag. Det finns alltid en risk att pengarna inte används så ansvarsfullt som du hoppats.
Spara i eget namn: När du sparar i eget namn behåller du kontrollen över kapitalet. Du kan själv bestämma när och hur pengarna ska användas – kanske väljer du att stötta ett studielån eller köpa in första bilen. Men då pengarna står i ditt namn inkluderas de vid ett eventuellt dödsfall i dödsboet, och det kan finnas en risk att de inte når barnen enligt din avsikt. För att undvika detta problem kan man komplettera med ett testamente för att klargöra viljan om pengarnas fördelning.
Det finns också praktiska aspekter att överväga, till exempel om du vill ge barnet regelbundna pengar innan 18-årsdagen utan att det påverkar studiebidrag eller ekonomiskt bistånd i framtiden.
Vanliga frågor om sparande till barn (FAQ)
Hur mycket bör jag spara varje månad till mitt barn?
Det beror helt på din egen ekonomi. Många föräldrar försöker spara en del av barnbidraget, exempelvis 200–500 kr per månad. Det viktigaste är inte hur mycket, utan att du sparar regelbundet över tid.
Vilken sparform är bäst – sparkonto, fonder eller aktier?
Det beror på hur lång sparhorisont du har och hur mycket risk du är villig att ta. Sparkonto är bäst för trygghet och kortare sparhorisont medan fonder och aktier passar bättre för långsiktigt sparande med högre avkastningspotential.
Vad är ett investeringssparkonto (ISK) och bör jag använda det?
Ett ISK är en sparform där du enkelt kan investera i aktier och fonder utan att betala skatt på varje försäljning. Istället betalar du en schablonskatt varje år på innehavet. ISK är populärt för barnsparande eftersom det är enkelt att hantera och ger låga skattekostnader långsiktigt.
Kan jag kombinera olika typer av sparande?
Ja, absolut. Det är ofta klokt att sprida risken genom att kombinera exempelvis ett säkrare sparkonto med långsiktigt fondsparande. På så sätt har du också möjlighet att anpassa sparandet efter barnets ålder.
När får barnet tillgång till pengarna om jag sparar i barnets namn?
Ditt barn får automatiskt tillgång till pengarna den dag hen fyller 18 år. Du kan inte kontrollera hur pengarna används efter det, även om du ställt insättningarna i god tro.
Vilka appar eller tjänster rekommenderas för barnsparande?
Det finns flera aktörer som specialiserar sig på barnsparande. Exempel är Avanza, Lysa och Opti. Dessa verktyg erbjuder både kalkylatorer, automatiserat fondsparande och möjlighet att öppna ISK för eget eller barnets namn.
Påverkar barnets sparande studiebidrag eller andra bidrag i framtiden?
Om pengarna sparats i barnets namn så kan ett större sparande påverka vissa bidrag som inkomstprövas, till exempel bostadstillägg. Kontrollera vad som gäller hos CSN och Försäkringskassan för uppdaterad information.
För mer konkreta råd och tips, läs gärna inlägget ”Spara till barn” hos RikaTillsammans där begrepp, strategier och fallgropar förklaras utförligt.
